【地产札记】哪来那么多全款买房的？

怎么都那么有钱，动不动就能全款付清?

  文/曾晓敏

  杭州的王女士最近为了买房可谓是焦头烂额，都已经接受七成首付了，结果还是被全款付清的购房者给挤掉了。“杭州人怎么那么有钱，动不动就能全款付清?”王女士深深感慨并疑惑。

  表面上，这是“购房鄙视链”的无奈现象，但事实真的如此吗?

  据钱江晚报的调查，这些“全款付清”的购房者中，除了拆迁户、卖掉一套房子凑钱的购房者外，还有不少人选择的是“房抵贷”的方式。

  所谓“房抵贷”，就是用房子做抵押，向银行申请用于消费或经营用途的贷款。虽然各家银行都明文规定贷款资金不能用于购房，但在房价大涨的利益驱动下，有相当一部分房抵贷资金通过某些手段，几经周折后流入楼市。

  甚至有银行工作人员直接将这种“捷径”提供给前来咨询的购房者：“一般来说只要你自己名下有房，就可以将这套房子抵押给银行，从而贷到一笔钱，把这笔钱打到自己的熟人或者亲戚账户上，再拿着这笔钱去买房，就很难监管到了。”

  还有业内人士表示，实际上这种做法早就已经有了：“因为这种抵押得到的贷款是可以用于消费或者装修的，最常见的就是在合同上标注，向银行抵押借这笔钱是要用来购买价格昂贵的红木家具。”

  而在微博等网络平台上，对于这个话题不少网友貌似也见惯不怪，“谁不知道那些买红木家具的人是什么目的呀，如果要查我建议先查那些买红木家具的!”网友@比利LILILI笑称。

  还有网友对这些“以房买房”的行为表示谴责，认为那些真正有自住需求的购房者，尤其是首套房购买者，因为大量的这些“全款付清”者，失去了买到房的机会。

  除此之外，更多的业内人士对这种现象所带来的潜在危机表示担忧。

  财新网就引用一位大行风控人士评论称，房抵贷完全依靠房地产的价值，没有按揭分期偿还这一风险延期。抵押了房子再去买房子，一套房涨到1000万，就能贷款700万，楼市若这样不断加杠杆，很恐怖!

  “这种方式看起来对客户较为方便，在目前比较严厉的调控形式下能降低客户进入楼市的门槛，提高了客户的杠杆率，且利率目前看还是有一定的优势，”浙江中原首席分析师荆海燕分析称，尽管如此，她认为该方法的可行性并不强。

  “但从支持不同的消费用途这条看，如果这笔资金再次进入楼市，会加大楼市投资比重，加剧一二线城市供需不平衡的矛盾，不利于市场稳定。同时对于最大化运用杠杆的投资者来说，自身的负债率提升，遇到经济波动或楼市周期性调整，同样面临较大风险性。”

  不过这种现象已经开始有所遏制。上周，中国人民银行营业管理部、北京市银监局联合印发通知，要求北京市银行业金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场情况。

  虽然大多数网友对“自查”多有诟病，但这着实给那些想投机的“全款”购房者以及不守规则的银行来了一个下马威。

  其实对个人而言，拿房抵贷去买房，就是借钱投资，赢面的赌注全下在房价上涨。万一房价下跌就会面临连锁反应：新买的房子贬值，旧房子要补交抵押物，到那时候多麻烦，要么借钱填窟窿，要么把新房子给银行。银行很OK，该害怕的是你自己。